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承运人错投单车货运险而产生的理赔纠纷怎么办

来源:http://www.zshw56.com/news/77.html

发布时间 : 2020-08-31


当前,随着电子商务的崛起和国际贸易的快速发展,我国对物流服务的需求呈井喷式增长。物流产业规模逐年扩大,且经营方式正从一、第二方物流向第三方物流服务转变。现代第三方物流服务涉及仓储、海陆空运输等多种环节,蕴含较多风险。为有效对抗此类风险,保证经营收益,物流保险便成为了物流也必不可少的风险控制工具。但是因承运人错投单车货运险所产生的理赔纠纷,一直是物流保险领域的疑难问题。该怎样引导承运人正确投保,以便从源头上减少“险种错配”的现象,化解争议呢?

针对上述“险种错配”的理赔争议,实践中主要存在两种不同的观点。观点一,认定承运人不具有保险利益,但保险人应承担缔约多是损害赔偿责任;观点二,认定承运人有责任利益,推定保险人已承担责任保险,并适用责任保险的规定赔付。总体而言,此类案例司法裁决的倾向都是认定保险公司须承担相应的责任。以下就两种观点的具体内容展开简要的讨论。

一、保险人承担缔约过失责任

该观点认为,财产利益与责任利益具有明显区别, 承运人对货物不享有物权, 在货运险中自然对保险标的不享有保险利益 (武利海, 《承运人作为货物运输保险的被保险人研究》, 载于《中国海商法研究》2015年26卷第4期第39—44页) 。然而, 保险人 (或其代理人) 在明知投保人不应当投保货物运输险而只能投保承运人责任险的情况下, 却不对投保人说明这两种保险在法律上的差异性, 仍然同意承保, 并收取保费, 这一做法违反了我国《保险法》第十七条规定的保险人说明义务, 有违诚信原则, 给被保险人造成损失的, 应承担缔约过失责任。

单车货运险

然而,在保险事故发生后,保险人又以被保险人不具有货运险的保险利益为由拒绝赔付,其依据是按照《保险法》第48条的规定,“保险事故发生时,被保险人对保险标的不具有保险利益的,不得向保险人请求赔偿保险金”。

由此可见,保险人作为格式条款的提供者,一方面不随两个不同险种适用上的差异性进行说明,另一方面在出现后又以不具有保险利益而拒赔。位于信息强势一方的保险人采用“翻手为云覆手为雨”的这一做法,还违反了保险的诚信原则。

二、保险人依责任保险进行赔付

该观点认为,当投保人或被保险人具有民事责任的可能时,对该种责任具有保险利益。保险事故发生时,承运人基于运输合同对其承运的货物享有保险利益。投保人为运输活动可能产生的民事赔偿责任投保,保险人在明知其对获取不享有财产利益的情况下而承保,对该种合同进行目的解释,双方实际上就物流责任险合同的签订达成了合意。因此,保险人应当按照责任保险的条款进行赔付,

承运人为其运输业务错投货运险这一“险种错配”现象一直是物流保险领域的疑难问题。基于民法领域的 意思自治原则及民事诉讼法领域的处分原则,在两种处理方式各具优点且不损害公共利益的情况下,不妨将选择权交给诉讼当事人,由其自主判断、自主选择对其有利的方案来解决争议。

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